打開電視，天災、意外消息頻傳！！
2018年2月，小港便當店氣爆重傷3員工竟沒都勞保！

幾天後深夜花蓮發生規模6.3的地震，曾在旅遊有輝煌一頁的統帥大飯店倒塌

2020年8月繼光街老店一福堂起火燒7戶

2020年11月台南永康洗衣店氣爆4傷瓦斯桶釀禍

上述事件有些是天災、有些是人禍，但這些事故從風險造成損失的角度來說，受害苦主不約而同的都是老闆。

台灣很多人的夢想是自己當老闆、創業，在開公司、開店時，人性常會因過度自信的心態，直覺想到賺錢、利潤等美好的那一面。通常直覺的思考如何經營、行銷、管理，人事安排等，卻忽略了風險存在。如同在思考投資時，會因過度自信，過於樂觀地看待自己的選股，而忽略只要投資就有風險。

感性的大腦運作讓我們難以理性的評估，缺乏風險管理的概念，一但後續事情的發展沒有按照自己的預期所想，很容易無法處理，最後導致的結果自然也不是自己期望的。

一般來說因為過度自信、樂觀，所產生的具體結果，不外乎下列四種：

• 槓桿開太高

對自己的商業模式太有自信，認為一定會賺錢，因此初期槓桿超過自己所能承擔的。創業初期許多人會申請創業貸款，助自己一臂之力，然而貸款等於未來現金流入有部分需要償還貸款，若貸款過高，後續因生意未如預期，很容易造成周轉不靈的狀況。

• 忽略緊急預備金的重要性

許多人在個人理財時多半忽略緊急預備金的準備，到創業時自然也不會注意到緊急預備金的重要，若遇到類似疫情，造成營業需要暫停的狀況，這時若沒有緊急預備金，租金、員工薪水、貨款面臨無法如期給付而影響公司營運。

• 認為只要夠努力，客戶就會自然增加

以為做好行銷模式確認，憑著自己的感覺經營，未確實做好檢視指標，公帳、個人帳混在一起，導致難以評估是否經營沒有問題，都是確認偏誤造成的。

• 著眼美好一面，缺乏風險轉嫁概念

只想到賺錢、美好的一面，很少事先預想或想像會遇到哪些天災人禍風險，自然也不會將風險透過適當的保單轉嫁給保險公司。如同個人一樣，風險規劃關係著保費負擔、保障額度，兩個不同面向，需要同時考量。

風險規劃的策略，有許多值得大家花些時間了解的「眉角」。

延伸閱讀：老闆不可不知道的風險管理方法

規劃重可從公司財產、員工、顧客三個面向來探討：

1.財產面

以實體店面來說，咖啡廳、餐廳都容易引起火災，造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失，透過商業火險，就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外，地震、颱風、洪水等風險，也可透過商業火險的附加險加強相關保障，來分攤營業店面因天災造成的損失。

延伸閱讀：老闆的挑戰之財產篇

2.員工面

員工是老闆的重要資產，在勞基法裡，明定了老闆對員工若在工作中不幸身故、受傷，老闆需付的責任，包含補償、賠償責任；另外員工因執行業務不慎造成第三人傷亡，老闆亦需要負連帶責任，最有名的案例是2013年八里「媽媽嘴咖啡廳」命案判決，老闆要連帶賠償631萬；
常見的案例亦有：員工送貨途中，發生車禍，受害一方向雇主請求連帶賠償。
延伸閱讀：老闆的挑戰之員工篇

3.顧客面

當營業場所發生事故，包含店內溼滑，顧客跌倒、火災、氣爆引起的火災、甚至地震這樣的天災，都可能讓顧客在營業場所內傷亡，顧客有權利向店家要求賠償，若是遇到一場官司、一件求償，很有可能就讓店家負擔不起。、

由於消費營業場所發生火災致使消費者傷亡的事件不少，因此政府為了加強公共場所之安全，各縣市政府強制規定公共使用營利事業場所建築物所有權人或使用人投保公共意外責任險。

若是不在強制規定加保的營業場所，仍建議能加保「公共意外責任險」，以確保事故發生時，不致產生龐大的賠償金額。

延伸閱讀：老闆的挑戰之顧客篇

看到這裡，是否覺得當老闆創業，所需考量的面向還真多！

擁有一個自己夢想的小店、文創商店、特色咖啡館、手作烘焙坊…等，圓夢的過程，令人興奮，從找店面、裝修、設備，供應商等，無一不需要精打細算。因此開店前，需注意以下三點，讓我們的創業之路無後顧之憂：

1.從衡量評估所需資金，已決定槓桿倍數，事先預備好數月的緊急預備金，以備不時之需。

2.擬定好行銷方案，及定時檢視的關鍵指標，確實評估事業如預期中發展。

3.預先了解相關可能遇到的風險，及評估風險管理的方法，方能有效避免相關風險，或是轉嫁風險。