當我們決定好創業的形式，開始運作時，必定陸續會開始有事業必須的財產，這些資產會遇到什麼風險，而造成我們的損失呢？一起來了解一下
本文「老闆的挑戰～財產篇」談到財產，可包含無形財產、有形財產。

• 無形資產可包含服務模式、商標、創意、設計...等。一般來說，無形資產需注意的是，是否有可能有複製、抄襲等侵權行為，這可以透過申請專利來保護權益。
  
  
• 有形資產，包含不動產及動產。

不動產：指建築物（包含適合業務上使用的冷凍空調設備、升降電扶梯、水電衛生設備...等）及營業裝修；
動產指營業生財、機器設備、貨物。
   ●營業生財：指經營業務所需之一切器具、用品，包括招牌及辦公設備。
   ●機器設備：指作為生產用途所必需之機器及設備。
   ●貨物：指原料、物料、再製品、半成品、成品及商品。

本文針對如何對有形財產，做好護城河，以避免在發生保險事故時造成過大金錢損失，影響營運。

在開始討論如何透過產物保險將風險（有形財產因天災人禍蒙受損失）有效移轉前，因產物保險的相關名稱、定義較複雜，筆者以人身保險做個類比，讓大家更好理解。

由上可知，不管是人身保險或產物保險，投保時最應注意的就是：哪些是「保障範圍」，「保障額度又有多少」，這將會與發生事故時是否可以理賠，以及理賠是否足夠有直接的關係。

有形財產可能遇到的風險情境，舉凡：颱風洪水、運輸過程、倉儲存放...皆可能發生損失，而最常見的保險事故非「火災」莫屬，因此本文以「如何將火災事故可能造成的損失做適當移轉」，來說明投保時針對「保障範圍」、「保額」兩個重點應思考及注意的點：

一、「保障範圍」：關於保障範圍需要留意的有以下幾點

1.保單上的火災的定義為何？有包含爆炸嗎？暴動引起的火災有在保障範圍內嗎？

一般來說，商業用火險有商業火災保險，以及商業火災綜合保險，兩種：

●商業火災保險：採列舉式，會明定是火災、爆炸引起的火災、閃電雷擊，若是爆炸本身、或煙燻...等造成的損失，需逐一選擇附加險來增加保障範圍。

●商業火災綜合保險：以概括方式，除條款中載明之不保事項外（通常是人為故意或戰爭...詳細需參照條款），其餘皆於保障範圍內。

依據內政部消防署2018年統計，住商複合建築及倉庫火災都有增加的趨勢，因此火險依據危險發生機率，而分成住宅火險、商用火險。國內的倉庫多與店面、辦公空間並存、或是前店後住、樓下是店面，樓上是住家，若僅投保住宅火險，若因辦公室、店面、倉庫等火災，因不符合住宅火險的保障範圍，將造成「花了保費、卻沒有保障」的狀況發生。

例如台中一家早餐店，店面後方倉庫發生火災，店面及倉庫全毀，但房東投保的是住宅火險而非商業火險，房客也未投保商業火險，最終房東因項目不符及房客無保險，雙方都無法獲得損失理賠，房東及房客畢身心血皆付之一炬。因此不論是房東或房客，都需特別注意，保對險才能真正無後顧之憂。

• 正確投保方式：由房東或房客為店面投保商業火險，或商業綜合險。(若是透天，一樓為早餐店，二樓以上為住家，則須分開投保，一樓投保商業火險，二樓投保住家火險)

2.投保內容中，是否有包含營業場所本身的建築物、以及內部的動產：店面裝修、生財器具，有沒有哪些不在保障範圍？

2022年3月份全台各地火災頻傳，從倉儲物流業、化學廠、發電廠、高爾夫廠，一路燒到紡織廠，產險業者指出，火災是企業營運中最常見的風險，因此工廠、廠房都會投保商業火險，其中還會依照需求，細分針對廠房主體建物的建築火險，以及附加貨物險、天災險等規劃，另外會附加營業中斷、停業損失保障，主要是分散業者因發生火災所導致的各種損失。

在商火條款中「不保」：被保險人受第三人寄託之財物，但被保險人係以寄放物品為營業項目者，不在此限。老闆們在投保時，需向保險公司確認這一部分，以免發生火災時廠商商品貨物存放損失，廠商要求賠償，卻因不包含在保障範圍內的狀況而無法獲得賠償喔。

二、「保額」：需要為保險標的（包含動產及不動產）投保多少的額度，保額高於或低於標的價值，會有怎樣的影響呢？

保險的基本精神是，當保險事故發生時而讓我們蒙受金錢損失時，由保險來填補損失，又稱「損害填補原則」（損失多少，獲得多少理賠）。從此可知產物保險投保額度基於標的物的「價值」，所以投保時特別留意投保適當的額度，才不會在理賠時有衍生其他的問題。

依據商業火災保險基本條款25條：

講白話文：
●發生事故時，以該項財產實際價值(財產的重置成本扣除折舊後的金額)為理賠基礎。

●若該財產的保額 < 事故發生時的實際價值，保險公司依比例賠付。此為「不足額投保」

舉例：某工廠為機器設備投保火險時，老闆為了節省保費，不顧實際價值為500萬，僅投保了100萬保額。日後發生大火，所有的機器設備燒壞了，維修金額是200萬，則理賠金額會依比例計算：

●保險公司的理賠金額，是以發生事故時的「實際價值」為準，且理賠最高以保險金額為限。假如針對同一保險標的，同時投保兩張以上，視為「複保險」（重複投保），複保險分為「惡意」或「善意」，若為惡意（故意重複投保，且未告知）則保險公司可以解除保單，保單無效。若為「善意」則保險公司理賠時，依照比例分攤(但理賠金額不得超過保險標的之價值)。 

例如：某公司的廠房價值800萬，但向Ａ產險公司投保的保額600萬，向Ｂ產險公司投保400萬（有依規定告知保險公司），發生火災若損失為240萬，則各自可由兩家保險公司獲得的理賠金額為：(假設為善意複投保)

總結：掌握五大關鍵，讓你保費花在刀口上

除了上述常見的投保問題外，以下綜合歸納五大關鍵，只要能掌握，就可以真正可以把風險轉嫁給保險公司：

●關鍵一 保障範圍越概括越好：若條列得越清楚，反而在理賠時限制更多

●關鍵二 項目完整，不漏勾：動產、不動產皆包含，若同時有廠房跟辦公室也別遺漏，最好還包含第三人責任險。

●關鍵三 別為了省保費，或是太擔心損失而發生保額不足、超額保險的狀況。

●關鍵四 留意附加條款運用：產險多有「特約條款」，例如：爆炸、水漬、暴動...等，若能善用將可以讓保障更周全。

●關鍵五 特殊狀況，須審視保額，例如：添購新設備時、保險期間發生保險事故而產生理賠時、每年續保時。

商業保險的投保規定、細節非常的多，建議您在投保規劃時，多與產險公司服務人員確認與討論，才能達到「花小保費移轉大風險」的效果喔。

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