近期家有喜事，我表弟與表妹先後邁入人生的另一個階段~婚姻。婚姻可以說是一個新家庭的誕生，當忙著籌備婚禮的同時，也會開始張羅婚後的生活所需，一切的準備就是期望在往後的日子幸福快樂，如我們規劃的藍圖一樣成長、茁壯，白頭偕老。然而我們也都知道婚姻生活開始面臨實際的柴、米、油、鹽、醬、醋、茶，因此雙方若沒有家庭財務的共識，輕則容易會有爭吵；重則發生遺憾事。

家庭風險的故事

我在保險業服務14年來，遇到數個原本和樂的家庭，因為意外、疾病，讓家庭的計畫出現了變化。2017年名嘴陳立宏先生病逝的消息相當令人遺憾，現在身為財務顧問的我，提出幾個點跟各位分享，也提醒大家適時的檢視家庭的理財規劃。

陳立宏先生，原本活躍於談話性節目電視名嘴，收入頗豐，就新聞消息得知，他名下有一間市值6000萬的房子。存錢為自己家人買一間遮風避雨的好宅，是很多人的重要理財目標。

風險來臨~收入中斷，支出不斷

 陳立宏先生於2015年檢查出腦部惡性腫瘤第四期，2017年6月病逝。期間歷經兩次開刀、6次標靶藥物治療、免疫療法治療，讓他背負了龐大的醫藥費用，此外仍有兩位女兒高等教育費用、家裡生活開銷，但因開刀後影響視力、思考，必須暫時離開工作專心休養。在收入中斷，支出不斷情況下，即使原有投資理財，也使得家庭財務捉襟見肘。當時演藝、政治圈的好友前後為他募了近千萬的醫藥費用，但最後陳立宏先生的家人，為了醫療費用與家計而須賣掉房子。

我們不妨思考：為什麼像他這樣負責任愛家的男主人，婚後努力工作、理財，擁有了一間在精華地段的房子與兩個優秀的女兒，生活美滿，小有成就。卻在遇上風險~癌症時，徹底改變原有的步調與計劃，甚至要將對他頗具意義、代表成就感的資產~房子出售?

當新人共組家庭，就像栽植了小樹苗，需用心的灌溉呵護，期望它能茁壯。然而小樹苗是否能長成一棵枝葉茂密且結實累累的大樹，關鍵在於”樹根”。

三強鼎立的理財三根基

家庭理財樹的三根基分別是:收支管理、信貸管理、以及風險管理，不論家庭資產多寡，皆須面對、謹慎安排。

收支管理：需收支平衡，收入大於支出才可能有理財。

       例如: ”無薪假”時，收入受到影響，這時是否有足夠的現金儲蓄能補收入的短缺。

信貸管理：須注意信用擴張的速度，包含向人或機構借貸，以及借錢給人的界線。

       例如: 總資產負債比過低(總資產負債比=總資產/總負債)，代表有負債的資產比重偏高。

風險管理：評估每個階段可能面臨的風險，以及是否可以承受其損失。

      例如: 當天災(颱風、地震等)、人禍(車禍、火災)發生，造成財務的損失，產生賠償責任時，家庭財務是否負擔的起?

三個根基相互交錯影響，規畫順序也十分的重要，順序或比重錯誤，造成任一根基不穩固，就會在風險來臨時，牽一髮動全身，就有可能造成果實不保，甚至影響整棵樹的生命，辛苦累積的資產也必須變賣。

            
                                             理財樹概念

透過理財三根基營造”早、存、穩、足”的家庭財務目標

我們都期望能有一個幸福美滿的家庭生活，不論是哪一個階段的家庭，夫妻雙方都可以針對這三個根基探討是否有資源分配不均的狀況，而陳立宏先生的故事給我們四個正面啟示:

早：提早準備，船到橋頭不會自然直，確立了理財三根基後，對於家庭的理財目標即可提早準備。

存：安全存量，留意現金或類現金的存量，是否足夠因應突然的狀況，新婚家庭，通常還不夠，是否有理財工具將風險轉移，進而保全辛苦累積的資產。

穩：穩健成長，衡量人生不同階段的風險承受度，除了存下資產，也要同步調整風險規劃的額度。

足：豐足生活，家庭財務規劃無法畢其功於一役，隨著家庭狀況不同，須定期檢視，就如同有了目的地、路線規劃也完成，還是要確保衛星定位功能正常，才能讓我們朝向豐足生活的目的地邁進。